在我国,招商银行网上信用证业务在国内金融界处于领先地位,其网上信用证仅针对电子商务市场上交易[de]会员企业,提供统一[de]接口与招行连接。在电子商务市场上成交[de]合同,买方可以即刻申请开证,经招行审核符合开证要求[de]由招行即刻开证,买卖双方可以在信用证开出[de]同时通过企业银行系统得到信息,从而启动合同[de]执行。单证[de]提交和审核仍在银行柜面执行。
电子商务公司主导[de]电子信用证业务
电子商务公司主导[de]电子信用证业务影响较大[de]是由3大电子商务公司推出[de]系统。
美国纽约市[de]电子商务公司[de]Tradecard系统 其运作流程包括交易撮合、货物运输、货款支付几个阶段。Tradecard除提供电子市场撮合契约外,其付款审核单据机制整合Coface付款保证机制与Thomas Cook汇兑转帐机制,建置创新[de]财务供应链管理,整合谈判、订约、付款及运送[de]信息管理作业,大幅降低贸易文件使用成本。同时,Tradecard系统将贸易中使用电子文件作为买卖双方履约运送及付款[de]查核参考,避免了实体交易上贸易文件[de]使用及其电子化所面临[de]可能困扰。
以伦敦作为主营业所在地[de]电子商务公司开发[de]管理系统BOLERO BOLERO是一个开放、中立、高度安全、合法[de],以互联网为支持、以核心信息平台为主构架[de]电子网络,致力于消除纸上贸易。使用者签署协议成为成员后,通过互联网交换单据、核查数据,完成贸易过程、注册申请后,允许在线转让货物所有权。BOLERO提供[de]电子信用证支付方式起始于承运人通过核心电讯平台按发货人[de]要求签发[de]一份电子提单, BOLERO权利注册系统将一个信用证项下[de]所有信息(包括电子提单、电子保险单、电子商检证书等)捆绑到一起(以下称为捆绑提单),并根据指示确定提单[de]持有人;捆绑提单信息[de]流转是通过当前捆绑提单持有人向权利注册系统发出指定另一提单持有人[de]指令来进行,发货人指定银行为提单持有人时,银行应完成信用证项下垫付货款责任;银行再指定买方为提单持有人时,买方应完成付款赎单责任。当最后收货人成为捆绑提单[de]持有人时,他可以将捆绑提单通过电子手段交回给承运人或承运人指定[de]其他人,并要求提货。
中国国家金关工程主干网,即中国国际电子商务网在2005年也推出了BOLERO电子信用证通知系统,为我国出口商从金融机构接收信用证通知提供更快速、有效[de]方式。
加拿大电子商务软件公司开发[de]CCEWeb系统 该系统将信用证[de]功能和信用卡相结合,集成了基于因特网[de]贸易支付、贸易流程和单证管理等多项功能,可进行全球贸易。该系统[de]核心是“单据清算中心”,其功能类似于银行[de]融资部,将贸易、运输、保险、融资等各类单据集中处理并进行传递。信用证项下[de]支付通过单据清算中心进行,运作方式和银行处理信用证交易一样,中心将检查受益人所提交单据[de]表面一致性,并在支付受益人后结束整个交易过程。CCEWeb系统提供了一个安全[de]电子交易平台,但是CCEWeb系统没有提供一个权利登记中心来实现买卖双方之间[de]物权转移。
在我国由电子商务公司主导[de]电子信用证实践中,典型[de]是贸易担保网(www.1001yes.net)。该网站由中共中央统战部华兴经济咨询服务中心负责网站[de]宣传和推广,中国建设银行负责客户[de]资金管理,北京市沙夫垂网络技术有限公司负责技术维护,其网上信用证下[de]交易程序如下:买方依据贸易合同在网上填写“信用保证书”,卖方在网上确认信用保证书,买卖双方分别提交10%和5%[de]履约保证金给担保公司;担保公司收到保证金后通知卖方备货;卖方备货后在网上输入“卖方货已备妥通知”;担保公司通知买方补足货款;担保公司收足货款后通知卖方发货;卖方发货后在网上输入“卖方发货通知”并将议付单据交担保公司;担保公司审核单据后将单据交买方,买方凭单据向承运人领取货物。这是一种类似于“直通信用证”[de]业务,其业务方式不但改变了信用证[de]形式,也彻底改变了信用证[de]内在性质。
电子信用证在国际贸易结算业务中存在问题[de]探讨
电子信用证与传统[de]纸制单证相比有着巨大[de]优势,在电子贸易环境下,单据[de]审核更多[de]借助电子计算机,提高了信用证处理及传输速度,加快了信用证业务处理流程[de]效率。信用证到达受益人手中[de]速度也提高了,对出口商而言,国际结算时间由原10-15天缩短到3-4天甚至半天,给出口方提供了更多贴现、背书、打包放款等方式[de]融通周转资金[de]机会。在电子贸易中,数据信息被一次性地输入计算机系统,进行自动审核、处理,增强了单证[de]准确性,降低了错误率,信息传递更规范,减少了单证不符点,确保了交易安全。
当前国内外[de]电子信用证主要应用于B2B商务结算,在国际贸易结算实践中本质是一致[de],只是在推广应用程度上有所不同。
虽然我国电子化贸易[de]发展迅猛,电子信用证所带来[de]仍然只是信用证形式上[de]变化,电子信用证业务仍局限于开证和通知阶段,对信用证核心环节——交单及审单没有产生实质性影响。由于电子化本身带来[de]问题,例如安全性、法律效力等可能会对信用证业务[de]内容带来实质[de]影响。
导致信用证业务[de]异化
国内外银行在电子信用证业务中[de]主导性不够,步子迈得比较谨慎。与此相反,很多电子商务企业已纷纷涉足电子信用证业务。他们或是提供全面[de]信用证服务,或是针对信用证业务中[de]单证部分提供服务。例如,依据上述贸易担保网开出[de]信用证,已没有银行担保[de]因素,改变了传统信用证银行信用[de]界定,这就成了名不副实[de]信用证了。
无法回避[de]法律问题留待解决
这类问题[de]出现大都是电子信用证[de]后台基础问题,例如,诸如电子提单等电子议付文件[de]法律效力,电子签名、电子证据[de]法律效力等。SWIFT等机构[de]努力,促进了电子贸易[de]开展和电子支付手段[de]应用,但这些机构[de]加入也引发了一些法律问题。如果EUCP信用证中开证行指定所提交[de]电子记录[de]格式是某一机构或组织(如SWIFT)提供[de]格式,而受益人与开证行就这一指定格式理解不一致时,应该如何处理?
按照民法上[de]归责原则,如果造成理解有误[de]责任在开证行,则应视为开证行未指定格式,根据EUCP规定,受益人可提交任何格式[de]电子记录,且受益人提交[de]电子记录不构成不符点;如果责任在受益人,则开证行可以拒收并拒付。如果造成理解不一致[de]责任在提供标准格式[de]第三方,则问题将变得更为复杂。
电子信用证实践有待规范化
纸质国际结算方式在一段时间内特别是在发展中国家将保持不变,电子网络化国际结算[de]实务性操作统一规范有待进一步推广和完善,即使是在目前[de]国际电子信用证实践中,也只有Bolero系统由于一直与SWIFT密切合作,因此明确声明采用EUCP规则。而其它[de]电子信用证实践都是自成一家,国际商会统一电子信用证运用规则[de]努力遇到了挑战。另外,国际商会推出[de]EUCP1.0目前仍是采用准立法[de]方式完成[de],从这个意义上说,UCP500加上EUCP1.0仍不能完全解决电子信用证[de]规则之需。因此,电子信用证[de]实践对于完善电子信用证[de]规则有着至关重要[de]作用。同时,也只有建立在丰富[de]实践基础之上[de]EUCP规则,才是名副其实[de]电子信用证[de]业务惯例。
电子信用证[de]安全问题
由于所有单据[de]制作、传递都是靠电子信息工具,各种单据[de]伪造变得非常容易,如果银行仍像在传统信用证环境下一样,仅审查单单相符、单证相符即支付信用证下[de]款项,则安全性成为亟待解决[de]问题。因此,当信用证电子化后,银行付款之前应增加一项重要义务,即向认证机构确认单据[de]数字签名[de]真伪。即使某信用证[de]受益人在认证机构开立了虚假[de]帐号,银行信任此认证机构提供[de]虚假帐号并据此所做出[de]付款,其损失最终也可向该认证机构进行索赔。另外,“内部人”交易方式,也就是现在Tradecard公司、BOLERO公司和CCEWeb公司所采用[de]会员制,也最大限度地防止了欺诈。但是,这种封闭式[de]运作模式对电子信用证[de]推广十分不利。如何在开放环境下,做到有效[de]防范欺诈,是电子信用证必须考虑[de]一个新问题。
此外,完全意义上[de]电子信用证运作还需假以时日。实践中完全意义上[de]电子信用证仍是遥不可及,因为电子信用证[de]成功运作,需要物流、海关、商检等系统进行全方位[de]电子化协同运作。
参考文献:
1.武建宙.国际商会《电子信用证统一惯例》草案简介.对外经贸实务,2001(7)
2.朱丹红.电子信用证: 出版物对外贸易结算[de]新趋势. 出版经济,2002.10
3. Bolero.电子信用证通知系统将落户中国国际电子商务网. 中国电子商务, 2005(5)
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