社区银行模式探讨 - 经济建设


  一、社区银行的内涵、特点及优势

  $A社区银行的内涵社区银行 (4233965*? M,6F)的概念源自于西方发达国家,****年,德国学者费迪南德·腾尼斯首先提出了“社区”一词,并运用于社会学领域。在这里“社区”并不是一个严格界定的地理概念,它既可以指一个州、一个市或一个县

  ,也可以指城市或乡村居民的聚居区域。可见,社区银行并不是我们简单理解的位于城市社区的银行。

  $N%$年美国的《银行业》杂志选用O5-/,0: PA Q5()26给出的定义:“社区银行是社区的财政生命线。通过其提供的个性化的、私密的以及成本低廉的服务,社区的个人和企业客户可以开展本地经济运行相关的财务交易。同时,社区银行还致力于社区改善并实现投资人预期的回报。”美国独立社区银行协会(R4S’,R6;0<06;06* 4233965*? M,6F 21 ’30+5-,)对社区银行的定义为:社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构,其资产从少于$万到数十亿美元不等的机构。综上所述,所谓社区银行,是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。

  !A社区银行的特点及优势!

  组织结构简单,经营机制灵活。中小企业贷款所需要的信息多数是关于特定对象的专有信息,对于大银行来说,对中小企业放贷的信息成本显然太高。而且银行的组织结构越复杂,决策权越集中,专有信息传递的衰减就越快。社区银行以服务社区为宗旨,按社区设置,一个社区一个机构,不在社区之外设立分支机构。其资产规模较小,组织层级也相对简单,更具有组织优势,从而更加有利于相关专有信息的传递;从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈,整个过程可以在较短的期限内完成,管理人员可以据此及时做出经营决策,从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。

  及时获取信息,有效降低风险。社区银行是以社区为依托设立的小银行,对社区的居民和企业比大银行更为熟悉。社区银行在审批企业和家庭客户贷款时,不仅仅要看相关客户财务报表和财务数据,而且还会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素。也就是说,社区银行克服了大银行与小企业之间信息不对称,根据信息不对称的理论,由于社区银行对本社区的中小企业及家庭的情况,更为了解,这就大大地降低了因信息不对称所造成的道德风险及逆向选择等发生的可能性,因而可以在更多的情况下为企业办理信用贷款。

  #面向小企业和居民,提供全方位的金融服务。社区银行要想获得生存和发展,就必须要有自己特色化、个性化的金融服务。其市场定位与大银行的“大城市、大企业、大行业”的战略相反,除了主要为社区居民和社区小企业提供金融服务外,在网点摆布上更加注意拾遗补缺,填补大银行退出后的空白,多在农村和城乡结合部发展。与大银行相比,社区银行对于客户服务更全面化和个性化。

  以上优势,使得社区银行的经营业绩是有了相当的保证,也使得社区银行的金融模式在世界各地有着较强的生命力。事实上,美国社区银行的经营业绩一直是不错的,如下表。

  

  

  二、农村信用社改造成社区银行的可行性

  目前,将农村信用社改在造成社区银行的条件基本具备,具体来说,农村信用社与社区银行的政策资源、运营方式、客户资源以及网点资源都有比较大的相似性,从而也为农村信用社改造成社区金融提供了较好的条件。

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  政策资源。

  !#年$月,在国务院下发的《深化农村信用社改革试点方案》中,首次提出“把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织人股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构”,这似乎已明确把农村信用社定位为社区性地方性银行。这一定位完全符合城乡社区经济发展实际和农村信用社自身发展的需要,对切实解决城乡社区居民融资难问题,有效改善中小企业融资环境,促进城乡经济的协调发展具有重要意义。国家的这种政策,已为农村信用社的社区金融改造提供的政策上的资源。

  运营方式。农村信用社是由农民、个体工商户、民营企业和社区性经济组织人股组成的地方性金融机构,其组织的资金主要根植于当地经营。按社区设置,一个社区一个机构,不在社区之外设立分支机构。其资产规模较小,组织层级也相对简单,更具有组织优势,从而更加有利于相关软信息的传递;从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈,整个过程可以在较短的期限内完成,管理人员可以据此及时做出经营决策,从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。同时,目前农村信用社系统机构主要以乡镇和县市级联社为单位统一核算,市 %地& 以上行业管理部门主要行使管理服务职能,不存在抽调农村信用社法人资金的现象,农村信用社组织的资金全部用在县域,以服务 “三农”为主。这与将吸收的资金主要运用于本社区的要求完全一致。

  #客户资源。在我国的各类金融机构中,最接近社区银行的应该是农村信用社。特别在经济发达地区,由于地方经济发展水平相对较高,人多地少,商业经营发达,农村工商

  业化的程度较高,中小企业经济活动频繁,对个性化和小额金融服务需求较大,对农村信用社来说,经营环境更是得天独厚。因此,农村信用社以中小企业、居民为主要服务对象这样一种对称分工格局,也是市场经济条件下的必然。从经营实践看,农村信用社与民营企业、个体客户之间已经建立了天然的关系,具有与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况的特点,使农村信用社具备了发展成为社区银行的良好基础。

  $网点资源。国有商业银行淡出农村金融市场后,农村信用社担负起了对城区及县域提供全面金融服务的重任。在中小城市的主城区,农村信用社原有的机构网点得到巩固和优化;在县域,农村信用社存在着联社、信用社、信用分社、信用代办站、储蓄所’个层次的组织形式,经营网点遍布城乡,已经发展成来全国法人机构最多、从业人员最多、城乡分布最广的金融机构。农村信用社机构网点多、服务面广、贴近社区和农户的优势,完全符合社区银行对中小企业和社区居民目标市场进行横向细分并提供就近服务的要求。

  三、农村信用社改造为社区银行的途径及步骤

  目前,各地农村信用社在建立社区金融服务体制、打造社区银行服务品牌方面已作了一些大胆有益的探索,积累了一定的实践经验。特别是大多数农村信用社始终坚持 “小额、流动、分散”的信贷原则,将大量的贷款投向了城乡社区居民,在开展个人金融业务方面具有丰富的经验,为其实现社区银行模式改造后,发展零售银行业务奠定了基础。将农村信用社发展成为社区银行采用的方式主要是重组改造。

  ()建立一级法人管理体制在农村信用社向 “社区银行”模式发展的过程中,管理体制的改革是需要首先解决的问题。从县域经济发展角度看,国有商业银行退出县域经济后,农村信用社成了县域经济中主要的金融机构,单个、分散的农村信用社两级法人体制难以形成规模经济,不能有效满足农业产业化经营和个体民营企业的资金需求,无法形成资金优势,难以有效地支持农村经济和县域经济的发展。因此,将农村信用社改造成为社区银行,首先要改革农村信用社管理体制,取消基层社法人地位,实行社区银行一级法人管理体制。其优势为:第一,可以更好地为农业产业化和农村经济发展服务,有利于县域经济发展;第二,可以扩大经营规模,增强资金实力,有利于市场竞争力和社会地位提高;第三,可以实行财务统一核算,人员统一调配,减少开支,降低成本,有利于经营效益提高;第四,由多家法人纳税单位变为一个法人纳税单位,有利于减少税费负担。

  !)明晰产权关系在对农村信用社改造为社区银行的过程中,在建立一级法人管理体制的基础上,接下来就是明晰产权关系,首先要对拟改造为社区银行的农村信用社进行全面清产核资和股权评估。内容包括:清查拟改造机构的全部资产、负债和所有者权益,审查财务状况,进行资产评估,确定净资产。在此基础上,再进行净资产分配及折股工作。明确原有产权关系,妥善处理好原社员老股金与新股东股本的关系。对净资产中的原联社老股金可转为社区银行股本金或退股。对公益金和历年积累则根据具体情况进行处理,实现平稳过渡。其次,是在遵循合作制原则的基础上,吸收借鉴股份制运作机制的合理内核,实行合作制下的劳动合作与股份制下的资本合作相结合的产权组织形式。股份合作制这种劳动联合和资本联合、按股分红和按劳分配、服务功能和商业功能相结合的产权制度,正是解决社区银行政策性目标与盈利性目标之间矛盾的最佳选择。

  ’(优化治理结构在明晰产权之后,优化治理结构将提上议事日程。在现代金融企业治理模式上,应逐步建立以非员工股东为主,内外投资者共同治理的公司治理结构。积极探索现有股权结构下保证产权所有者知情权、决策权和监督权的有效形式,加快形成股东大会、董事会、监事会和经理层各司其职、协调运转、监督制衡的法人治理机制,有效规避决策的道德风险,克服原农村信用社由“内部人”治理的弊端。建立“小而精”的董事会决策机构和议事规则,法人单位要选派懂金融、善管理的企业财务负责人参加董事会,特别要注重吸收具备良好公司治理结构和优秀市场经营理念的机构投资者代表进人董事会,以此优化董事会的人员构成,增强董事会的决策能力。建立董事会授权下的行长负责制,形成完善的财产“委托一代理”关系,实现所有权与控制权、董事会与经理层的严格分离。监事长由选举制转换为依法选举产生,再由上级委派,以强化内部监督制约机制,提高法人治理结构的运行质量。

  )(完善内部约束机制为了更好的发挥社区银行一级法人管理体制的作用,改造后的农村信用社应从完善内部经营机制入手,确保各项工作正常运行。首先,加强内部管理,建立健全业务经营风险控制和防范机制,对各项业务特别是新业务,要建立风险识别、计量、控制等一系列制度和操作规程,并将各岗位规章制度和操作规程落到实处。其次,深化劳动用工和分配制度改革。对社区银行的高级管理人员试行年薪制,年薪的一定比例可以股权形式分配或充实个人风险基金;员工的劳动报酬直接与工作实绩挂钩,适当拉开收入分配差距。最后,做到机构精简,商业化营运,不断提高经营效益。

  &(加强风险管理加强风险管理是农村信用社改造为社区银行这个过程的重要内容。从目前情况看,农村信用社在这个环节上较为薄弱。农村信用社改造为社区银行在风险管理方面,需要做以下改进。第一,尽快充实银行资本金,构建以信用风险管理为重点、多类型风险评估为前提,资本重组率管理为核心的风险管理新体系。第二,要加强全面风险管理,扩展风险管理内涵,加强对信用风险、市场风险、操作风险和流动风险的掌控力度,同时加强对新产品和新服务的风险掌控能力。第三,加强风险管理技术,建立全面、科学的综合风险预警、识别、评估和管理系统,提升风险处置技术。第四,重塑风险管理的流程,确保风险信息得到充分共享,确保风险防控措施得到切实执行。

  *(建立完善的存款保险制度存款保险制度应是由国家来建立。对于银行来说,这是一个外部环境问题,但是这一制度的建立,对于实现农村信用社转变为社区银行具有重大意义。第一,储户在选择存款银行时,往往注意银行的规模及产权性质,使得社区银行处于竞争劣势,抑制了社区银行的发展。存款保险制度的建立将使存款人的利益受到保护,从而提高社区银行在公众中的形象和信誉,为社区银行提供一个良好的发展空间。第二,有效控制挤兑风波的扩散,防范局部性银行风险演化为系统性风险。为社区银行的退出提供了保障,减少金融机构市场退出可能造成的社会震荡。