浅议我国网络银行的安全及监管问题



  网上银行E-Bank(ElectronicBank), 又称网上银行或在线银行,实际上是银行业务在网络上的延伸,是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意。网上银行是指利用因特网(Internet)技术,通过因特网或其他公用电信网络,以自己的计算机系统为主体,以客户的计算机为入网操作终端,与客户建立信息联系,并向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券交易、投资理财等金融产品及金融服务的无形或虚拟银行。中国银行于1996年2月在国际互联网络建立了主页,首先在互联网络发布信息。随后,工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网络银行业务。我国网上银行的发展数量持续上升,国有银行、股份制银行和部分城市商业银行、信用社,以及部分外资银行相继开办了网上银行业务。

  网络银行将改变传统银行经营理念,富丽堂皇的高楼大厦将不再是银行信誉的象征和实力的保障。对金融部门来说,网络银行是个“不需吃草的千里马”,对客户来说,网络银行可谓是“不关门的银行”,网络银行能极大地降低经营服务成本,网络银行的扩展是通过发展网络用户来实现,无需增加机构来为客户服务,网络银行将为中小银行提供了可以和大银行相对平等条件下竞争的机会。

  我国的网络银行是实体银行为加强金融竞争能力而产生的,其存在和发展的前提是实体银行。网络银行作为新兴业务渠道,自身特点决定一旦发生风险,对银行本身,甚至整个金融行业的影响巨大长期以来,我国社会公众接受电子货币和网络银行的观念不是很容易, 适当地向客户和社会加大网络宣传,以改变我国网络发展水平较低,网络意识差的情况。在网络经济条件下,银行业拓展全新的服务,以此来实现以客户为中心,提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。

  安全问题一直是制约电子商务和网络银行发展的主要因素。世界第一家网络银行以“安全网络银行命名”,其重要性可想而知。很多客户对网络安全心存顾虑,银行业务网络与互联网的连接,使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象,尽管目前各银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施,但对于超级“黑客”来说,仍存在着防不胜防的问题。网络银行的安全隐患限制了其自身的发展。所以要进一步搞好网络银行系统的基础建设,充分利用当前先进、成熟的技术手段,设计安全、合理的网银安全架构,,各服务器区以防火墙作为区域安全边界,各区域边界防火墙采用不同厂家的产品,由此在整体布局上形成了“多层异构防火墙”安全架构。加强法律对网络银行市场准入的监管。必须有严密的安全对策、制度规范和操作程序,建立以安全为中心的制度保障体系。网络银行用户作为网络银行终端的管理者与使用者,在网络银行的安全机制中有着不可替代的作用,是网络银行安全的最终环节。一定要认清网络银行网址,避免进入“假网银”。通过证书验证客户身份,确保其真实性,防止其他人员非法使用。还要有效防范木马与病毒对终端系统的攻击。

  如何对我国网上银行进行适当的监管,这是我国金融监管当局始终在认真考虑的问题。若我国监管当局对网上银行业务的监管过于滞后和宽松,将会增大我国网上银行以及整个金融体系的风险。对网上银行实施较严格的监管,可以有效地降低风险,但是却可能降低国内银行的竞争力。过早或过于严格的管制将抑制我国网上银行的发展,影响我国银行的创新能力和竞争力。由于各个网上银行的发展定位和所处阶段的不同,统一执行相关的监管标准,会使一些网上银行丧失发展的主动性和原动力。对于我国而言,在实施网上银行监管时,必须考虑我国的网上银行发展现状、互联网使用状况、发展速度和竞争力等客观条件,从实际出发选择适合我国国情的监管策略。就网上银行的不同方面,通过不同类型的监管形式来实施监管。对于一些偶然出现、潜在的、不确定的风险、安全问题,可以采用警示的方式,为网上银行提供相关的信息。以我国对网上银行的市场准入应侧重于考虑对分支型网上银行的审批制问题。我国处于经济发展阶段,需对金融业的市场准入进行相对严格的监管,对于网上银的准入监管也较紧。对于网上银行的风险和应急处理等,必须严加防范、重点关注,而对于网上银行业务的审批,不应对相关的创新和发展加以过多的限制。与传统银行监管不同,对网上银行技术风险的监管将成为监管的主要任务,且考虑到我国银行的技术现状,这点显得尤其重要。

  总之,网上支付和网络银行要走的路都还很长,虽然网络银行的业务还比较单一,顾客服务也不很完善,用户在网络购物时使用网络支付的比例仍然很小。但是网络银行的优势是传统银行无法代替的,网络银行给银行业注入了新的活力,代表了未来银行的发展方向。