在从紧[de]经济政策下，个人消费信贷在政策、法律等方面[de]风险需要更积极地应对与解决。

　　自2008年元旦起，申请浮动利率住房按揭贷款[de]房贷客户将执行调整后[de]新利率标准，个人信贷也因为还款额攀高而面临更大[de]违约风险。与这部分已经明确[de]风险不同，从总体上看，中国[de]银行业所发放[de]消费信贷，并没有经历过一次完整[de]经济周期[de]检验，其潜在[de]风险更容易被低估。

　　我国[de]个人消费信贷余额一直保持稳步增长[de]状态，尤其在2002年之前，消费信贷一直处于飞速发展阶段，个人消费信贷以平均每年160%[de]速度增长。住房消费信贷在个人消费信贷总余额中[de]占比相当大，2004年起每年占个人消费信贷比重保持在80%以上。

　　但是，由于个人消费信贷总量巨大，涉及[de]住房、汽车等项目属于宏观经济调控[de]敏感地带，相关法律尚不健全，银行与经销商、消费者之间存在信息不对称，导致个人消费信贷面临政策性、法律性、流动性和信用信息不对称等风险。

　　外部环境应制度保障

　　当前，我国在消费信贷方面[de]立法还不是很完善，许多配套[de]法律法规[de]缺失使得大量债权得不到有效保障。政府应将消费信贷列入国家整个法律体系特别是经济、金融法律体系中，从总体上加以规范和完善，将消费信贷各方[de]行为纳入法制范畴内，最大限度地降低消费信贷业务[de]社会成本。

　　同时，针对当前个人信贷中担保方面存在[de]突出问题，需要对《担保法》进行修改，明确规定取消抵押住房[de]赎回权和处置抵押物[de]法律实施程序，还应增加耐用消费品担保贷款[de]相关内容，并制定详细[de]具有可操作性[de]规定。

　　为了适应建立个人信用制度[de]需要，应加紧研究制定个人信用法律制度，保证各种信息资料能够完整准确地收集和正当地使用，同时为了保护个人隐私，需要法律法规对哪些信息可以收集和提供做出详细地规定。最后，推进个人破产制度[de]建立。

　　在信用制度缺失[de]情况下，单纯依靠消费者个人拥有[de]财产量和收入水平来吸收既定[de]信贷风险显然是不够[de]，还需要引入新[de]风险吸收主体，以弥补消费者个人财产量和收入水平[de]不足，分摊消费者个人[de]风险吸收。资产[de]证券化，以及保险和担保作为重要[de]社会化风险分摊机制，正好能够满足这一需要。保险和担保[de]引入，改变了消费信贷风险单纯在消费者与商业银行之间分配[de]简单格局，形成了商业银行、消费者、保险公司、担保公司之间[de]风险多极分摊机制，有利于商业银行防范信贷风险，扩大信贷规模。另一方面，消费信贷越是发展，由信贷资产余额不断增加而积累[de]信用风险就越大。国际上普遍[de]做法是，推行消费信贷资产证券化，通过资产证券化技术，发行资产抵押证券，在市场上出售，从而有效地将信用风险转移给众多[de]风险投资者，同时也化解了信贷资产流动性风险[de]难题，使得商业银行[de]风险在总量上得到控制。

　　内部隐患以管理消除

　　我国商业银行[de]结构具有条块交错[de]现状，不同[de]条块在信贷风险管理上就会形成不同[de]标准，在对标准[de]把握上也会出现不同[de]松紧尺度。另一方面，由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开[de]制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门[de]人员没有一致[de]信贷风险管理文化和理念，则部门之间[de]摩擦必然会对银行信贷业务[de]健康和稳定发展产生较大[de]负面影响。

　　因此，为了建立科学[de]银行风险管理控制机制。商业银行应建立集中经营、集中审批、集中监控[de]“三集中”[de]风险控制模型；缩短管理半径，建立有效[de]激励与责任约束机制，强化责任认定。

　　在建立了全社会个人征信系统和完备[de]信用档案[de]基础上，各银行应根据自身业务特点和发展战略制定具体[de]个人信用评价体系，以此作为放贷[de]基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险[de]作用。

　　当前我国商业银行在办理个人信贷业务中，对于借款人信用风险[de]测量和管理仍然较多地使用传统[de]主观判断法。这种方法是指信贷员按照银行[de]贷款准则，凭自己[de]工作经验对借款者[de]资料进行分析，并据此做出贷与不贷[de]决定。而发达国家多广泛采用引入了数量分析[de]信用评分模型，根据收集[de]个人信用信息建立数学模型，依据模型[de]输出结果，给个人信用做出评价。这种信用评分模型使得个人信贷业务[de]审批过程更加客观，商业银行可以用统一[de]标准，一视同仁地来审核不同客户[de]贷款申请，能够在一定程度上避免人为[de]不正当干预。其次，商业银行采用信用评分模型后，可以对个人信贷业务进行集中化[de]统一处理，缩短审批时间，借款人也可以更加方便[de]申请和获得贷款，这就有效地降低了商业银行[de]运营成本。当然，评分系统[de]可靠性和科学性也就变得更为重要。